?作者：朱光
来源：北大纵横
很是兴奋有时机加入这个论坛 ，站在这个辞旧迎新的时间点 ，我们一起讨论一下未来一年对经济和金融业生长的一些看法 ，以及度小满公司所做的一些准备。
所以我今天演讲的题目是“科技助力金融效劳实体经济”。
度小满是一家金融科技公司 ，我们是从百度出来 ，去年完成了分拆 ，致力于通过人工智能的技术来提高金融效劳颐魅整体的效率。
可以看到 ，中国经济面临下行的压力很大 ，全球经济同样面临这样的压力。
到2020年 ，我相信金融机构 ，特别是以银行为代表的金融机构 ，它的生长也碰面临空前的压力和困难 ，这种以银行为代表的金融机构为什么会遇到这样的困难 ？一个是经济压力、经济的下行 ，另一个是效劳实体经济的需求和压力 ，在新的一年一定会变得很是大 ，这两种因素会给古板银行带来很大的压力。我们可以看到 ，经济的下行和效劳实体经济的压力增强以后 ，首先对银行来讲 ，整个资产组成绩会爆发变革 ，已往可能在资产端以大型企业、优质企业和优质民营企业为主 ，现在可能就必须要向普惠、向小微、向零售金融做转型。
再加上已往几十年中国经济高速增长 ，我们已往的这些危害政策都是在高速增长的情况下制定的 ，就是银行的危害能力是建立在中国经济高速增长的大配景、大情况上 ，我们其实没有穿越过真正的周期。所以危害的压力 ，存量资产的压力 ，会给古板金融机构带来一些压力。
同时 ，效劳实体经济的任务会比以往任何一年我们预计都会重。
适才我们有嘉宾演讲也提到 ，其实希望新的一年银行贷款利率继续下行。
所以我们看到 ，一个是危害压力在增强 ，其实我们知道效劳零售、效劳小微 ，危害压力是很大的 ，我们中国的小微企业、全球的小微企业都是这样 ，三年时间可能80%就不保存了 ，可是我们用利息的收入去笼罩这种其实原来风投去担负的危害和收益 ，显然原来就是一个世界难题 ，它的危害一定会增大。
利率下行、危害增加 ，怎么生长 ？这是2020年对古板银行为代表的金融机构所带来的问题。
另一个问题 ，互联网金融业会作为金融的一部分。我们其实已经看到了 ，国家在互联网金融上出台了许多的治理步伐 ，其实最近第四季度各人从事互联网金融的从颐魅者应该能感受到这个压力 ，什么压力 ？几个大的政策：
第一个 ，利率政策 ，现在国家出台执法 ，利率不可凌驾36% ，我看到一个司法解释 ，不是说放贷利率 ，包括你的罚息都不可凌驾36% ，如果凌驾了是违反刑法的。
第二个 ，关于数据隐私的�；� ，数据的引用、数据的使用要合规、要规范、要�；は颜叩囊� ，这已经被提到了很高的高度 ，监管很是重视对消费者的隐私�；�。第三个 ，催收 ，催收市场越发规范。这些监管步伐都是从消费者权益出发 ，同时有利于金融的恒久稳定的增长和生长 ，但同时会给互联网金融平台的生长带来很大的压力 ，去伪存真。
我也可以大胆预言 ，现在我们2018年、2019年可能有数千家甚至上万家互联网金融平台 ，到2020年的时候 ，2020年四季度还能够算得上健康增长的互联网金融平台不会凌驾十家 ，包括BAT在内。
因为这样的监管会让金融回归金融的实质 ，恒久看肯定会降低金融危害 ，�；は颜呷ㄒ� ，我们肯定是支持的。但这就是金融 ，不管是古板金融机构、照旧互联网金融平台 ，都会面临着空前的压力。
可是我今天想讲的是说 ，金融机构的压力和问题就是金融科技企业的时机 ，如何资助金融机构去解决这些问题 ？反倒2020年会成为金融科技企业立异生长的一个大机缘。
我们看到中国的中小企业和个人消费者 ，对金融科技的接纳率在世界上是很高的 ，无论移动支付照旧互联网信贷理财 ，照旧其他的一些效劳 ，都是很是高的 ，这是很好的基础 ，中国金融科技有很好的基础。
可是我们觉得 ，已往的金融科技更多的首先解决的效率的问题 ，真正的金融可控应该先解决危害问题、再解决效率问题 ，其实金融不缺客户 ，我们现在面临的是融资难、融资贵 ，不是找不到融资工具。
所以应该回归实质 ，金融科技应该不可是促成交易 ，只是降低交易本钱 ，而是要先解决危害问题、再去解决效率问题。
度小满传承百度的基因 ，我们其实是2015年建立的 ，其时百度在人工智能的领域里有三个结构：一个是各人知道的人工智能操作系统消毒音箱 ，一个是无人车 ，一个是金融。
因为金融的实质实际上是数据和数据的处理 ，需要通过数据的处理和数据的有效性来做决策 ，所以我们建立了度小满金融 ，所以我们的努力就是用科技为更多人去提供更多值得信赖的金融效劳。
所以我们在金融科技上有很大的结构 ，可是各人看我们无论是金融大脑、金融云、区块链、技术应用 ，我们全是聚焦在危害上的 ，并不是帮银行更多地促成交易 ，而更多地是资助银行和古板机构从全价值链的平台去降低危害。
所以我们叫以危害治理为焦点 ，以金融实践为基础 ，因为我们自身有一个小贷牌照 ，有70亿的注册资本金 ，这个比一个小的银行都大的 ，这些科技必须要在我们自己的试验田里练好 ，才华拿出来跟银行分享 ，同时我们一定要以效劳实体经济为目的 ，以开放共赢为路径 ，这是我们认为金融科技助力金融效劳实体经济的四概略点。
我们在宏观危害预警、信贷危害治理和操作性危害治理 ，机械人、RPA等技术 ，从宏观、从信用危害、从操作性危害上都做了很大的结构。
2020年 ，度小满最要集中解决的金融科技立异的两个领域：一个是小微 ，一个就是零售。
特别是小微 ，这个世界难题能不可克服一小部分、去解决一小部分 ，和银行一起把那些信用类贷款能够解决一些好的 ，这是我们的目的。
我们帮工商银行、农行都做了许多效劳 ，也包括效劳中小企业 ，我们现在累计放款5000多亿 ，可能小微就占65% ，照旧做过探索 ，可是这些小微是以个人信用为基础的 ，并不完全是以企业经营为基础的 ，是以个人信用为基础的小微 ，我们下一步要延伸到结合企业资质、企业经营情况 ，能够给小微企业适度地加一些杠杆 ，这就是我们的偏向。
最后 ，跟各人分享一个我们自己做的项目。
我们首期刊行了1000万的免息贷款 ，专门是针对小微和三农的 ，其实放这个款没想到凭据古板金融的纪律把它收回来 ，可是我们实际上通过放免息贷款 ，不绝地提炼我们的危害能力和技术的能力 ，这样通过免息我们只是提供利息本钱 ，就可以资助更多的小微、更多的三农 ，再进一步地去提升我们自己做小微、做三农的这种能力 ，集成良性循环。
今年投放了1000万 ，明年还会不绝指数型地加大投放 ，在做公益的同时我们把自己的能力获得提升。
这就是度小满的一些实践 ，我们希望通过金融科技术够成为助力实体经济生长的新动力。
谢谢各人！
